Aktive Bankgeschäfte: Darlehen, Kredite und Hypotheken

Aktive Maßnahmen der Kreditinstitute

Die aktiven Tätigkeiten der Kreditinstitute umfassen die Bereitstellung von Ressourcen für Kunden, die sich bereit erklären, diese Ressourcen zuzüglich Zinsen zurückzuzahlen. Jeder operative Vermögenswert kommt in einem Vertrag zum Ausdruck. Die häufigsten Aktivgeschäfte sind:

• Diskontgeschäfte (kommerzielle Rabatte)
• Darlehen
• Kredite
• Die Bankgarantie

Die Discounted-Cash-Lösung dient dazu, die gesamten Betriebskosten der Spezialangebote zu berechnen. Die Gesamtkosten der Abrechnung bestehen aus drei Komponenten: dem eigentlichen Diskont (Zinsen), der Bankprovision und dem Porto.

Übersicht der Darlehensarten

Die Bankdarlehen

Die Bank stellt dem Kunden Geld durch einen Vertrag (eine Police) zur Verfügung. Die vereinbarte Rückzahlung dieses Betrags zuzüglich Zinsen erfolgt in der vertraglich festgelegten Zeit und Weise.

Klassifikation von Kreditforderungen

Privatkredit: Hierbei prüfen wir die Zahlungsfähigkeit oder Kreditwürdigkeit des Kunden sowie etwaige Bürgen oder Sicherheiten. Bürgen sind verpflichtet, für die Kreditzahlungen einzustehen, falls der Kreditnehmer dies nicht tut. Es gibt natürliche und juristische Personen als Kreditnehmer. Natürliche Personen nutzen oft Konsumentenkredite (z. B. Autokauf), während juristische Personen meist das Umlaufvermögen finanzieren. Die Amortisationsdauer beträgt in der Regel zwischen 1 und 5 Jahren.

Vor der Gewährung eines Darlehens stellen Banken sicher, dass der Kunde die Rückzahlung leisten kann. Geprüft werden:

• Einnahmen und Lohnbuchhaltung
• Bilanzen sowie Gewinn- und Verlustrechnungen
• Bestandskundenstatus und Berichte aus geeigneten Quellen
• Dauer der Betriebszugehörigkeit
• Höhe des Darlehens und die Laufzeit
• Vermögen des Schuldners und seiner Bürgen

Hypothekendarlehen: Diese Darlehen werden ausschließlich für Immobilien oder Bauland gewährt. Wenn der Kunde die Zahlungen nicht leistet, kann die Bank die Immobilie verwerten (versteigern), um den geschuldeten Betrag zurückzuerhalten. Die Formalisierung erfordert eine von einem Notar erstellte Urkunde, die von drei Parteien (Notar, Bank und Kunde) unterzeichnet und im Grundbuch eingetragen wird. Die Rückzahlung erfolgt meist über einen Zeitraum von 10 bis 40 Jahren.

Die Kreditkonten (Kontokorrentkredit)

Die Bank stellt dem Kunden einen Geldbetrag bis zu einer Grenze und für einen vereinbarten Zeitraum zur Verfügung. Die häufigste Operation ist: Die Bank eröffnet ein Kreditkonto mit einem Limit und verknüpft dies mit einem Girokonto. Der Kontoinhaber nutzt es für Zahlungen; reicht das Guthaben nicht aus, überträgt die Bank automatisch Geld vom Kreditkonto.

Die Bedingungen werden meist vierteljährlich oder jährlich überprüft. Die Kosten umfassen Eröffnungsprovisionen, Maklergebühren, Zinsen und Bereitstellungsprovisionen. Eine Kündigung des Kontos ist seitens des Kunden jederzeit möglich.

Häufige Fragen zum Kreditwesen

Was verstehen wir unter einer Darlehenspolice?

Dies ist der Vertrag, in dem sich die Parteien verpflichten, die allgemeinen und besonderen Voraussetzungen für den Bankbetrieb zu erfüllen.

Unterschiede zwischen Privatkredit und Hypothekendarlehen

Das Hypothekendarlehen ist ausschließlich an Immobilien (Gebäude, Grundstücke) gebunden, während der Privatkredit für andere Zwecke (z. B. Autokauf, Einrichtung) gewährt wird.

Unterschiede zwischen Darlehen und Kreditrahmen

Bei einem Darlehen stellt die Bank den gesamten Betrag sofort auf dem Kundenkonto bereit. Bei einem Kreditrahmen (Kreditkonto) wird lediglich eine Obergrenze versprochen, die der Kunde bei Bedarf in Anspruch nimmt. Zinsen fallen beim Darlehen auf den vollen Betrag an, beim Kredit nur auf den tatsächlich genutzten Teil. Ein Darlehen wird durch eine Darlehenspolice, ein Kredit durch eine Kreditlinie formalisiert.