Bankkonten, Einlagen und Scheckverkehr

Girokonten, Schecks und Einlagen im Bankwesen

I. Das Girokonto (Kontokorrentkonto)

Der Kern des Girokontos (oder Kontokorrentkontos) ist die Bereitstellung von Dienstleistungen für Kunden des Bank- und Versicherungswesens. Beispiele hierfür sind: Überweisungen, Barabhebungen am Schalter und die Verwendung von Schecks.

Kontobewegungen: Belastungen und Gutschriften

Belastungen (Sollbuchungen) entstehen aus folgenden Gründen:

• Scheckeinlösungen.
• Auszahlungen über Geldautomaten (ATM) oder Einkäufe mittels Debitkarte.
• Provisionen und Gebühren für die Kontoführung, Wartung und Pflege der Konten.

Gutschriften (Habensbuchungen) entstehen durch Einzahlungen am Schalter oder Geldautomaten (ATM), in Form von Bargeld oder Schecks.

Die Bank ist verpflichtet, monatlich einen detaillierten Kontoauszug über alle Gutschriften und Belastungen zu versenden.

II. Eröffnung eines Bankkontos

Zur Eröffnung eines Bankkontos muss der Bank ein ausgefülltes Antragsformular vorgelegt werden, das folgende Angaben enthält:

Erforderliche persönliche Daten

• Name und Vorname, Geburtsdatum und Geburtsort, Familienstand.
• Name und Vorname des Ehepartners (falls verheiratet), Namen der Eltern.
• Beruf, Branche, Handelsgewerbe etc. (Bestimmung des Kerngeschäfts oder der Spezialisierung).
• Obligatorischer Wohnsitz (Domizil) in der Republik.
• Art und Nummer des Ausweisdokuments.

Zusätzliche Anforderungen

• Name und Anschrift von zwei oder mehr Personen, die ausreichende Referenzen bezüglich der moralischen und finanziellen Integrität des Antragstellers geben können.
• Die formelle Verpflichtung des Antragstellers (und der Bevollmächtigten), keine Schecks ohne ausreichende Deckung auszustellen (Überziehung ohne Genehmigung), keine Schecks in einer anderen Währung als dem gesetzlichen Zahlungsmittel der Republik auszustellen und keine Schecks in einer anderen Sprache als der auf dem gedruckten Formular zu verwenden.

Anforderungen für juristische Personen (Unternehmen)

Für juristische Personen müssen zusätzlich folgende Angaben gemacht werden:

• Name, Datum des Gründungsvertrages oder der Satzung, Datum und Nummer der Eintragung in das entsprechende offizielle Register.
• Benennung der zeichnungsberechtigten Organe und Vertreter, die zur Nutzung des Kontos befugt sind, sowie die persönlichen Daten dieser Personen (wie oben aufgeführt).

Kontoaktivierung und Ersteinzahlung

Nach Genehmigung des Kontoeröffnungsantrags ist die Anwesenheit des Antragstellers oder seines Vertreters erforderlich, um die handschriftliche Unterschrift auf einer speziellen Karte zu hinterlegen. Diese dient dem Abgleich der Unterschrift auf Schecks oder Anweisungen. Dieselbe Formalität muss von jeder Person erfüllt werden, die zur Verfügung über das Konto berechtigt ist.

Nach Abschluss dieses Prozesses muss der Kunde eine Ersteinzahlung leisten, deren Höhe im Voraus mit der Bank vereinbart wurde. Anschließend erhält der Kunde von der Bank Scheckbücher mit entsprechender Kontrolle, Nummerierung und weiteren relevanten Daten.

III. Klassifizierung von Einlagen

1. Nach den hinterlegten Werten

Einlagen können in Form von Bargeld oder Schecks erfolgen. Banken können Schecks von Dritten oder eigene Schecks entgegennehmen.

2. Nach den Empfängern der Einlage (Kontotypen)

• Einzelkonto (Individuell): Läuft auf den Namen einer Person. Nur diese Person kann Geld abheben.
• Oder-Konto (Gegenseitige Reihenfolge): Läuft auf den Namen von zwei oder mehr Personen. Guthaben kann mit der Unterschrift eines Kontoinhabers abgehoben werden.
• Und-Konto (Gemeinsame Ordnung): Läuft auf den Namen von zwei oder mehr Personen. Für Abhebungen müssen alle Kontoinhaber unterschreiben.

IV. Der Scheckverkehr

Definition und Grundlagen

Ein Scheck ist eine einfache Zahlungsanweisung an eine Bank, bei der der Aussteller Geld auf seinem Girokonto hinterlegt hat oder die Genehmigung zur Überziehung besitzt.

Beteiligte Personen

• Aussteller (Librador): Die Person, die den Scheck ausstellt.
• Bank (Banco): Das Institut, gegen das der Scheck ausgestellt wird und das ihn bezahlen muss.
• Begünstigter (Beneficiario): Die Person, die den Scheck zur Einlösung erhält.
• Indossant (Endosante): Die Person(en), die den Scheck durch Indossament (Unterschrift auf der Rückseite) weitergegeben hat/haben.

Erforderliche Elemente eines Schecks

Ein Scheck muss folgende Elemente enthalten:

• Das Wort „Scheck“ im Text des Dokuments.
• Eine auf dem Scheckformular aufgedruckte Bestellnummer.
• Ort und Datum der Ausstellung.
• Name und Adresse der zahlungspflichtigen Bank.
• Die einfache und bedingungslose Anweisung, eine bestimmte Geldsumme zu zahlen.
• Die Unterschrift des Ausstellers (Librador).

Schecks können von jedem Kontoinhaber oder Bevollmächtigten ausgestellt werden. Sie können auf einem Bankkonto eingezahlt oder am Schalter gegen Vorlage eines Ausweisdokuments, das den Begünstigten identifiziert, eingelöst werden.

Ablehnung von Schecks

Schecks werden wegen unzureichender Deckung oder formaler Mängel abgelehnt. Formale Mängel sind Fehler bei der Ausstellung des Schecks, die der Empfänger nicht sofort anhand des Erscheinungsbilds erkennen kann.

Vordatierte Schecks

Vordatierte Schecks (Cheques Deferred): Diese Schecks können nicht vor dem im Dokument angegebenen Datum vorgelegt oder eingereicht werden. Das Ausstellen eines solchen Schecks kann als unbürokratischer, latenter Kredit ohne bürokratischen Aufwand betrachtet werden.

V. Formen der Scheckausstellung

Schecks können wie folgt ausgestellt werden:

1. Zugunsten einer bestimmten Person (Orderscheck): Mit der Klausel „an Order“ (oder „auf Bestellung“). Er kann nur von der auf dem Scheck genannten Person eingelöst werden. Er kann jedoch durch Indossament auf eine andere Person übertragen werden. Wird die Klausel „nicht an Order“ verwendet, ist eine Übertragung durch Indossament nicht möglich. In beiden Fällen prüft die Bank die Identität des Empfängers.
2. An den Inhaber (Inhaberscheck): Der Name des Begünstigten wird nicht genannt. Er kann am Schalter eingelöst werden.
3. Gekreuzter Scheck (Kreuzscheck): Kann nicht am Schalter eingelöst werden, sondern muss auf einem Konto gutgeschrieben (eingezahlt) werden.