Kredit- und Wechselrecht: Grundlagen, Wertpapiere und Zahlungsmodalitäten

Wirtschaftlicher und juristischer Begriff des Kredits

Wirtschaftlicher Begriff: Kredit als Wertverschiebung

Im wirtschaftlichen Sinne bedeutet Kredit die Verschiebung eines Barwerts in einen zukünftigen Wert. Entscheidend für diese Verschiebung sind die Faktoren Zeit und Vertrauen, da die Lieferung von Gütern oder Dienstleistungen nicht gleichzeitig und gegenseitig erfolgt. Es besteht die Notwendigkeit, Vertrauen oder Hoffnung auf die zukünftige Erfüllung der vereinbarten Verpflichtungen zu schaffen.

Juristischer Begriff: Eigentumsübertragung aufgeschoben

Rechtlich gesehen ist Kredit die tatsächliche Übertragung des Eigentums an einer Sache vom Gläubiger an den Schuldner, wobei die Gegenleistung aufgeschoben wird, d.h. die entsprechende Leistung des Schuldners zu einem späteren Zeitpunkt erfolgt.

Allgemeines Schuldrecht und Kreditgeschäfte (Art. 291)

Das allgemeine Schuldrecht und Kreditgeschäfte definieren Kredit wie folgt: Der Kreditgeber verpflichtet sich, dem Kreditnehmer eine Geldsumme zur Verfügung zu stellen oder in dessen Namen eine Verpflichtung einzugehen. Der Kreditnehmer erhält den Kredit in der vereinbarten Form und zu den vereinbarten Bedingungen und verpflichtet sich, die zur Verfügung gestellten Summen zurückzuzahlen oder die Höhe der vertraglich vereinbarten Verpflichtung fristgerecht zu decken. In jedem Fall sind Zinsen, Sozialleistungen, vereinbarte Kosten und Provisionen zu zahlen. (Art. 291)

Wechselrecht als eigenständige Rechtsdisziplin

Das Handelsrecht entstand, weil das bürgerliche Recht die Bedürfnisse des wieder auflebenden Handels im Spätmittelalter nicht erfüllen konnte. Es entwickelte sich als eigenständiges Sonderrecht neben dem Zivilrecht und hat sich bis heute erhalten.

Rechtliche Funktion von Wertpapieren

Die rechtliche Funktion von Wertpapieren ist eine juristische Fiktion, die sich aus den Bedürfnissen des Handels entwickelt hat. Sie besagt, dass die Gültigkeit eines Rechts an die Existenz eines Dokuments gebunden ist. Wertpapiere sind somit Dokumente, die das in ihnen enthaltene Recht demonstrieren und übertragen können.

Rechtsstellung von Kreditwertpapieren

Kreditwertpapiere sind Handelsobjekte. Ihre Ausgabe, Begebung, Indossierung, Garantie oder Akzeptanz sowie andere Operationen, die ordnungsgemäß erfasst werden, sind Handelsakte.

Doktrinäres Konzept der Kreditausstellung

Cesare Vivante wies darauf hin, dass ein Wertpapier ein Dokument ist, das erforderlich ist, um das Recht wörtlich auszuüben und darin auszudrücken.

Kreditpapiere als Handelsgegenstände

Gemäß den gesetzlichen Bestimmungen sind Kreditpapiere Handelsgegenstände, deren Verkehrsfähigkeit nicht dadurch beeinträchtigt wird, dass die Händler nicht diejenigen sind, die sie zeichnen oder besitzen. Dies bestätigt ihre Rolle als eigenständige Objekte, unabhängig von den Personen.

Kreditdokumente als konstitutive Urkunden

Konstitutive Dokumente

Konstitutive Dokumente sind solche, die als unverzichtbar und wesentlich für die Existenz eines Rechts angesehen werden. Das bedeutet, ohne das Dokument entsteht kein Anspruch für den Gläubiger.

Ein Kreditpapier ist ein konstitutives Dokument, da das Dokument für die Ausübung des Rechts notwendig ist. Daher werden sie als konstitutive Urkunden bezeichnet.

Juristischer Begriff von Kreditpapieren

Kreditpapiere sind notwendige Dokumente für die wörtliche Ausübung des Rechts.

Wesentliche Merkmale von Kreditwertpapieren

• Legitimation
• Wörtlichkeit
• Autonomie
• Zirkulationsfähigkeit

Klassifikation der Wertpapiere nach Inhalt

Personenbezogene Wertpapiere

Personenbezogene Wertpapiere, auch als Gesellschaftspapiere bekannt, haben nicht primär ein Kreditrecht zum Zweck, sondern verleihen dem Inhaber die Stellung eines Mitglieds einer Körperschaft.

Schuldrechtliche Wertpapiere

Schuldrechtliche Wertpapiere oder eigentliche Kreditpapiere sind solche, deren Hauptzweck eine Kreditforderung ist und die dem Inhaber somit Klagemöglichkeiten zur Zahlung der Verpflichtungen der Beteiligten einräumen.

Dingliche Wertpapiere

Dingliche Wertpapiere, auch als Traditions- oder Repräsentationspapiere bezeichnet, haben nicht primär eine Kreditforderung zum Zweck, sondern verbriefen ein dingliches Recht an den durch das Papier repräsentierten Waren.

Klassifikation nach materiellrechtlicher Bedeutung

Die materiellrechtliche Bedeutung des Papiers liefert ein viertes Klassifikationskriterium. Es gibt Haupttitel und Nebentitel.

Wertpapiere mit voller Beweiskraft

Dies sind Dokumente, die in vollem Umfang gültig sind, ohne dass zusätzliche Bedingungen über sie hinaus erforderlich sind. Beispiele hierfür sind oft Wechsel und Schecks.

Wertpapiere mit begrenzter Beweiskraft

Diese Dokumente sind nicht ausreichend, um das in ihnen enthaltene Recht auszuüben, da sie die Einhaltung von externen Anforderungen erfordern. Diese ergeben sich entweder aus ihrem Text oder aus gesetzlichen Vorschriften.

Kausale oder spezifische Wertpapiere

Kausale Wertpapiere sind solche, die auf einem zugrunde liegenden Rechtsgeschäft basieren, da die darin genannten Rechte und in einigen Fällen auch Verpflichtungen aus diesem Geschäft stammen.

Abstrakte Wertpapiere

Diese Dokumente, auch als Geschäftspapiere bekannt, ergänzen das zugrunde liegende Geschäft, hinterlassen aber keine kausalen Spuren. Daher hat der Inhaber unter keinen Umständen Einfluss auf das kausale Geschäft.

Registrierte Wertpapiere

Registrierte Wertpapiere sind solche, die auf den Namen einer bestimmten Person ausgestellt und auch in einem Register des Emittenten erfasst werden. Sie können nur durch Anerkennung der Übergabe an den Erwerber und entsprechende Eintragung im Register übertragen werden.

Orderpapiere

Orderpapiere sind solche, die auf den Namen einer oder mehrerer bestimmter Personen ausgestellt und durch Indossament und Übergabe übertragen werden.

Inhaberschuldverschreibungen

Inhaberschuldverschreibungen sind solche, die nicht auf eine bestimmte Person ausgestellt sind oder die Klausel „auf den Inhaber lautend“ enthalten. Inhaberpapiere sind, wie zutreffend festgestellt, anonyme Wertpapiere.

Indossament: Übertragung von Kreditpapieren

Das Indossament ist die ultimative Form der Übertragung eines Kreditpapiers. Es entstand und wird ausschließlich im Wechselrecht angewendet.

Blankoindossament

Das Indossament kann blanko sein, d.h. nur die Unterschrift des Indossanten enthalten. In diesem Fall kann jeder Besitzer seinen eigenen Namen oder den Namen eines Dritten in das Blankoindossament eintragen oder das Indossament unausgefüllt weitergeben (Art. 32). Dies bedeutet, dass das Indossament keinen Hinweis auf den Indossanten gibt und die Art der Anerkennung nicht angibt. Es berechtigt den Inhaber, seinen Namen oder den Namen einer dritten Person als Indossanten einzutragen und das Wertpapier ohne Eintragung des Indossantennamens zu übertragen.

Teil- und Bedingungsindossament

Teilindossament

Ein Teilindossament bezieht sich auf die Übertragung eines Bruchteils aller im Dokument enthaltenen Rechte. Aus diesem Grund erschwert es die Zirkulation des Dokuments erheblich und führt zu ernsthaften Unsicherheiten bezüglich des zukünftigen Status der Forderungen.

Bedingtes Indossament

Ein bedingtes Indossament muss die vollständige Übertragung des Rechts beinhalten. Es kann ein Beschaffungs-, Verpfändungs- oder Zufallsindossament sein und muss rechtmäßig erfolgen.

Arten von Indossamenten

Durch ein Indossament kann das Wertpapier als Eigentums-, Beschaffungs- oder Sicherungsindossament übertragen werden.

1. Eigentumsindossament

Das Eigentumsindossament überträgt das Eigentum am Wertpapier und alle damit verbundenen Rechte. Es ist die Übertragung des Eigentums par excellence.

2. Prinzip der Wechselrechtlichen Solidarität

Das Prinzip der wechselrechtlichen Solidarität bedeutet, dass das Wertpapier keine Bestätigung der Solidarität mit dem Indossanten erfordert, außer in Fällen, in denen das Gesetz Solidarität vorsieht. Es wird verwendet, um den Rückgriff auf das Dokument auszuüben.

3. Vollstreckungs- oder Inkassoindossament

Das Vollstreckungs- oder Inkassoindossament enthält Klauseln wie „zum Inkasso“, „zur Einziehung“ oder Ähnliches. Es verpfändet das Wertpapier nicht, sondern ermächtigt den Indossanten, das Dokument zur Baraufnahme oder außergerichtlich vorzulegen, um das Inkasso zu unterstützen und gegebenenfalls Protest einzulegen.

Unterschied zwischen Inkassoindossament und Mandat

Die wichtigsten Unterschiede zwischen diesen beiden Figuren sind:

• Das Inkassoindossament ist eine reine Form der Vertretung und dient ausschließlich wechselrechtlichen Zwecken, nicht anderen zivil- oder handelsrechtlichen Figuren.
• Das förmliche Indossament erfordert bestimmte Angaben im Dokument. Ein Mandat kann hingegen auch mündlich erteilt werden.
• Das Inkassoindossament ist eine einseitige Willenserklärung. Ein Mandat ist ein Vertrag.
• Die Befugnisse des Indossanten im Inkassoindossament enden nicht mit dessen Tod. Ein Mandat hingegen endet mit dem Tod des Auftraggebers.
• Der Widerruf des Indossaments tritt sofort in Kraft, sobald das Indossament annulliert wird. Ein Mandat kann jedoch nur nach vorheriger Ankündigung gegenüber dem Dritten, für den der Auftraggeber handelte, widerrufen werden.

Sicherungsindossament oder Pfandindossament

Das Sicherungsindossament überträgt dem Indossatar alle Rechte und Pflichten eines Pfandgläubigers am indossierten Wertpapier sowie die damit verbundenen Rechte. Es ermöglicht die Ausübung der Befugnisse, die einem Vollstreckungsindossament verliehen sind.

Besondere Formen des Indossaments

Rückindossament

Beim Rückindossament hat der Erwerber die Möglichkeit, die Indossamente und Quittungen vor seiner Neuerwerbung zu prüfen, aber auch nach der vorherigen Übertragung.

Indossament ohne Gewähr

Ein Indossament ohne Gewähr liegt vor, wenn ein Dokument mit den Worten „ohne meine Verantwortung“ oder einer gleichwertigen Formulierung indossiert wird. Dieses Recht schützt lediglich den Indossanten, aber es ist offensichtlich, dass die Aufnahme einer solchen Klausel Misstrauen gegenüber der Zahlungsfähigkeit des früheren Indossanten hervorruft.

Gerichtliches Indossament

Ein gerichtliches Indossament ist relevant, wenn aus verschiedenen Gründen ein Wertpapier rechtmäßig erworben wurde, aber nicht indossiert oder anderweitig übertragen werden kann. In diesem Fall kann ein freiwilliges Gerichtsverfahren eingeleitet werden, bei dem das Gericht eine Anmerkung vornimmt, die den Erwerber als Inhaber ausweist, ohne dass ein Nachweis des Erwerbs des Wertpapiers erforderlich ist.

Zahlungsbedingungen im Wechselrecht

Vollständige oder teilweise Zahlung eines Kreditpapiers

Ist die Zahlung vollständig, muss sie bei Übergabe des Wertpapiers erfolgen. Der Schuldner ist zur Zahlung verpflichtet, sofern er von der Identität des letzten Inhabers der Forderung überzeugt ist und die Kette der Indossamente nicht unterbrochen wurde. War die Zahlung teilweise, so ist der Inhaber ebenfalls zur Annahme verpflichtet. Er gibt jedoch nicht das Wertpapier heraus, sondern vermerkt den erhaltenen Betrag darauf und stellt eine separate Quittung aus, um die Teilzahlung zu beweisen.

Zahlung durch Hinterlegung des Wertpapiers

Die Zahlung durch Hinterlegung ist der Vorgang, bei dem der Schuldner den fälligen Betrag bei einer gerichtlichen Instanz hinterlegt, damit dieser dem Gläubiger ausgehändigt werden kann.

Bedeutung der Hinterlegungszahlung

Die Bedeutung der Hinterlegungszahlung: Sie ist ein Abwehrmechanismus für den Schuldner. Ohne die Möglichkeit der Hinterlegung wäre es für den Gläubiger sehr einfach, den Schuldner durch negatives Verhalten in Verzug zu setzen.

Vorauszahlung auf ein Kreditpapier

Der Inhaber ist nicht verpflichtet, den Betrag oder das Eigentum, das im Anspruch festgelegt ist, im Voraus zu erhalten. Es kann vorkommen, dass er die erhaltenen Werte nicht retten und schützen kann.

Teilzahlung eines Kredits durch Dritte

Die ältesten gesetzlich anerkannten Kreditpapiere sind Wechsel und Schuldscheine. Diese bieten ein breites Spektrum an Möglichkeiten für die Zahlung durch einen Dritten.

Zahlungspflicht von Gesamtschuldnern

Es wurde auf die wechselrechtliche Solidarität verwiesen, die besagt, dass mehrere Schuldner in besonderer Weise im Wechsel und im Schuldschein haften.

Folgen der nicht fristgerechten Zahlung eines Kreditpapiers

Die Verzögerung der Zahlung ermächtigt den Gläubiger, die Gerichte zur Eintreibung der fälligen Summen oder zur Lieferung der Waren anzurufen.