Aktive Bankgeschäfte und Privatkredite: Ein Leitfaden
1. Aktive Bankgeschäfte
Aktive Bankgeschäfte sind jene, bei denen die Bank ihren Kunden Kapital verleiht. Die Kunden verpflichten sich, die Ressourcen sowie die daraus resultierenden Zinsen innerhalb einer vorgegebenen Zeit zurückzuzahlen. Jedes aktive Geschäft wird in einem Vertrag festgehalten und durch reale oder persönliche Bürgschaften abgesichert.
Häufige aktive Bankgeschäfte
- Handelswechseldiskontierung
- Darlehen
- Kredite
- Bankaval
Aus finanzieller Sicht werden die aktiven Tätigkeiten der Kreditinstitute wie folgt unterteilt:
- Kurzfristige Operationen: Dazu zählen Diskontgeschäfte und Policen. Diese werden in der Regel auf Basis einfacher Zinsen berechnet.
- Langfristige Maßnahmen: Dazu zählen allgemeine Darlehen. Diese werden mit Zinseszins berechnet.
A. Privatkredit
Privatkredite sind Operationen, die auf der wirtschaftlichen Stärke des Kunden und/oder der Bonität von Bürgen oder Sicherheiten basieren. Diese verpflichten sich zur Rückzahlung des Darlehens, falls der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt. Diese Situation ist als Haftung bekannt.
Regeln bei der Kreditvergabe
Banken wenden bei der Gewährung von Privatkrediten spezifische Regeln an, um rationale Risiken nicht zu überschreiten:
- Überprüfung des Einkommens und der aktuellen sowie zukünftigen Zahlungsverpflichtungen des Antragstellers.
- Analyse der Historie des Antragstellers (bei Bestandskunden) oder Einholung von Auskünften über Beschäftigungsdauer und Zukunftsperspektiven.
- Herstellung eines logischen Zusammenhangs zwischen Kredithöhe und Laufzeit.
- Bestimmung des Vermögens des Antragstellers und der Bürgen.
Der Privatkredit wird in einer Darlehenspolice formalisiert. Dies ist ein Vertrag in Form einer öffentlichen Urkunde, in der sich die Parteien zur Einhaltung der allgemeinen und besonderen Bedingungen verpflichten. Bei Vertragsunterzeichnung bestätigt ein Makler den Vorgang und macht die Police zu einem öffentlichen Dokument.
Kosten und Gebühren
Die Bank berechnet dem Kunden in der Regel folgende Gebühren:
- Aufnahmekommission: 1 % bis 2 % des Darlehensbetrags.
- Bearbeitungsgebühr: ca. 0,5 % des Darlehensbetrags.
- Maklergebühr: ca. 0,3 % des Darlehensbetrags.
- Zusatzkosten: Lebensversicherung, Darlehensabschreibung.
- Vorfälligkeitsentschädigung: Diese wird bei vorzeitiger Rückzahlung angewendet und beträgt in der Regel ca. 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags.