Bankkarten und Zahlungsverkehr: Ein Leitfaden
Bankkarten und Zahlungsarten
Bankkarten ermöglichen es Inhabern, Waren oder Dienstleistungen in allen teilnehmenden Betrieben bargeldlos zu bezahlen. Sie sind als Kunststoff-Leistungs-Instrumente bekannt. Die Leistungen werden sowohl von Banken als auch von kommerziellen Einrichtungen angeboten.
Finanzinstitute fördern die Nutzung von Geldautomaten, um Kosten für Mitarbeiter in Niederlassungen zu reduzieren, während Zinserträge und Provisionen wichtige Einnahmequellen bleiben. Große Handelsunternehmen haben zudem eigene Karten eingeführt, um ihre Produkte zu vermarkten. Für den Kunden ist die Verwendung von Karten einfach und bequem, wenngleich sie manchmal mit hohen finanziellen Kosten verbunden ist. Für die angeschlossenen Einrichtungen bedeutet dies mehr potenzielle Kunden und Umsatz.
Debitkarten
Debitkarten erlauben es Inhabern, Gelder abzuheben und Einkäufe bei teilnehmenden Betrieben zu tätigen, sofern ein ausreichendes Guthaben auf dem verknüpften Giro- oder Sparkonto vorhanden ist. Die Karte ist persönlich und nicht übertragbar; Transaktionen werden sofort vom Konto abgebucht.
Die Chipkartenausstellung ist auf wenige Gesellschaften konzentriert, die ATM-Netze verwalten (z. B. Servired, 4b und 6000). Die Nutzung des eigenen Netzwerks ist meist kostenlos, während bei Fremdautomaten Gebühren anfallen können. Die Gültigkeitsdauer liegt in der Regel zwischen zwei und fünf Jahren.
Die Kosten von Debitkarten
Die Kosten setzen sich aus verschiedenen Konzepten zusammen:
- Jahresbeitrag für Erteilung oder Erneuerung.
- Provisionen für die Nutzung von Geldautomaten außerhalb des eigenen Netzwerks.
- Provisionen für die Verwendung im Ausland.
Die jährliche Gebühr variiert je nach Institut zwischen 0 € und 14 €.
Hauptvorteile der Geldautomaten
- Bargeldbezug bis zu einem festgelegten Limit.
- Abfrage von Guthaben und Kontobewegungen.
- Einzahlung von Bargeld oder Schecks.
- Überweisungen zwischen Konten.
- Bezahlung von Rechnungen und Aufladen von Mobiltelefonen.
- PIN-Änderung und Scheckbuchanforderung.
- Kauf von Tickets für Veranstaltungen.
Kreditkarten
Kreditkarten sind Mittel zur Stundung von Zahlungen, die einem Bankkonto zugeordnet sind. Sie ermöglichen den Kauf von Waren oder Dienstleistungen auch ohne sofort verfügbares Guthaben. Die Karte ist persönlich und nicht übertragbar.
Die Kosten von Kreditkarten
Kosten entstehen durch:
- Jahresbeitrag für Erteilung oder Erneuerung.
- Zinsen für gestundete Beträge.
- Provisionen für Bargeldabhebungen an Geldautomaten oder in Bankfilialen.
Banken bieten meist drei Rückzahlungsmodalitäten an: vollständige Zahlung, Stundung oder einen festen monatlichen Prozentsatz.
Operations und Vorteile von Kreditkarten
- Weltweite Akzeptanz bei Handelspartnern.
- Bargeldbezug an Geldautomaten oder Bankfilialen.
- Sichere Bezahlung von Dienstleistungen und Produkten im Internet.
- Monatliche Abrechnungen mit Transaktionsübersicht.
- Inklusive Versicherungsleistungen (Leben, Reisen etc.).
- Zugang zu elektronischen Bankdienstleistungen und telefonischem Support.
Sollposten und Lastschriften
Lastschriften sind Anweisungen an eine Bank, Zahlungen im Namen des Kontoinhabers durchzuführen. Man unterscheidet zwischen:
- Lastschrift-Einzug: Firmen ziehen Beträge für Gehaltsabrechnungen, Renten oder Erträge ein.
- Abbuchungsaufträge: Kunden genehmigen der Bank, regelmäßige Zahlungen wie Telefonrechnungen oder Versorgungsleistungen direkt vom Konto abzubuchen.
Überweisungen und ähnliche Transaktionen
Eine Überweisung ist die Übertragung von Mitteln von einem Konto auf ein anderes, sei es zwischen verschiedenen Personen oder Konten desselben Inhabers. Der Urheber ist der Kontoinhaber, der die Zahlung veranlasst, während der Empfänger die Mittel auf seinem Konto gutgeschrieben bekommt.
Unterschied zwischen Verkauf und Inkasso
Bei der Verhandlung (Diskontierung) wird ein Betrag vor Fälligkeit gegen Zinsen und Gebühren ausgezahlt. Das Inkasso-Management hingegen beauftragt die Bank damit, den Betrag erst zum Fälligkeitsdatum gegen eine Provision einzuziehen.