Grundlagen des Bankwesens: Konten, Überziehungen und Scheckabwicklung
1. Klassifikation von Sichtkonten nach Eigentümer
Arten von Konten (Girokonten/Sparkonten):
- Individuelle Konten: Ein einziger Inhaber.
- Kollektivkonten:
- Gemeinschaftskonten (Pools): Mehrere Eigentümer haben gleichzeitig Zugriff.
- Solidarische Konten: Jeder Inhaber kann unabhängig über das gesamte Guthaben verfügen.
2. Beziehung zwischen Kontokorrentkredit und Kontoüberziehung
Die Beziehung zwischen einem Kontokorrentkredit (Dispokredit) und einer Kontoüberziehung (Überziehungskredit) ist wie folgt:
- Beide stellen eine Form der Kreditgewährung durch die Bank dar.
- Eine Kontoüberziehung ist in der Regel ein nicht autorisierter Kredit.
- Sie wird mit hohen Zinsen bestraft.
- Sie birgt ein Risiko für die Bank.
- Die Rückzahlung erfolgt in sehr kurzer Zeit (Tage).
- Ein Kontokorrentkredit wird Kunden mit guter Bonität gewährt.
3. Einschränkungen bei Konten für Minderjährige
Für Konten, die von Minderjährigen geführt werden, gelten folgende Einschränkungen:
- Minderjährige können nicht eigenständig über die Eröffnung oder Schließung eines Kontos entscheiden.
- Kredite dürfen nur mit Zustimmung der Eltern oder Erziehungsberechtigten aufgenommen werden.
- Bei Kündigung des Kontos muss sichergestellt sein, dass ausreichend Guthaben vorhanden ist, um mögliche Überziehungen zu decken. Ein verbleibendes Guthaben wird dem Kontoinhaber ausgezahlt.
4. Faktoren, die die Kreditsicherheit beeinflussen
Folgende Umstände beeinflussen die Sicherheit eines aktiven Betriebs oder einer Kreditvergabe:
- Erfahrungen mit dem Kunden
- Gegenwärtige und zukünftige Situation des antragstellenden Unternehmens
- Zweck, Möglichkeiten und Amortisation des Kredits
- Kreditbetrag
- Finanzberichte
- Sicherheiten/Garantien
- Wirtschaftliche Situation
- Berufliche Situation
- Alter des Antragstellers
5. Maßnahmen bei Zahlungsverzug eines Schecks
Der Inhaber eines unbezahlten Schecks (d.h. die letzte Person, die ihn erhalten und zur Einlösung vorgelegt hat) kann die Zahlung von der Person fordern, die ihn übergeben hat, von früheren Indossanten (falls vorhanden) und vom Aussteller. Dies kann auf folgende Weisen geschehen:
- Durch einen notariellen Protest.
- Durch eine datierte Erklärung des Bezogenen auf dem Scheck, die das Einreichungsdatum angibt und den vollständigen oder teilweisen Zahlungsverzug bestätigt.
- Durch eine datierte Erklärung einer Clearingstelle oder eines Abrechnungssystems, die bestätigt, dass der Scheck fristgerecht eingereicht und nicht bezahlt wurde.
Der notarielle Protest oder die Erklärung muss vor Ablauf der Vorlegungsfrist oder spätestens zwei Tage nach dem letzten Tag der Vorlegungsfrist erfolgen.
6. Was ist eine Kontoüberziehung (Dispokredit)?
Eine Kontoüberziehung (Dispokredit) liegt vor, wenn die Bank einem Kunden mit ausreichend Vertrauen erlaubt, sein Girokonto vorübergehend über das vorhandene Guthaben hinaus zu überziehen. Überziehungen stellen tatsächliche Forderungen der Bank an ihre Kunden dar.
7. Weitere Aspekte zur Kontoüberziehung
Zusätzlich zu den oben genannten Punkten gilt:
- Wenn ein Kontoinhaber sein Konto kündigen möchte, muss er sicherstellen, dass ausreichend Guthaben vorhanden ist, um eventuelle Überziehungen zu decken. Ein verbleibendes Guthaben wird ihm ausgezahlt.