Der Wechsel: Grundlagen, Fälligkeit und Kreditfaktoren

Der Wechsel als Zahlungsinstrument

Der Wechsel (Bill of Exchange) ist ein Wertpapier, das geschaffen wurde, um den Zahlungsverkehr zu erleichtern, und dient als Instrument der Zahlung. Aufgrund seiner Form enthält er eine Orderklausel, durch die der Inhaber das Eigentum an dem Dokument auf eine andere Person übertragen kann, die es wiederum an Dritte weitergeben kann und so weiter.

Beteiligte Akteure und Rollen

• Der Aussteller (Librador): Die Person, die das Dokument erstellt.
• Der Bezogene (Librado): Die Person, an die der Brief gerichtet ist und die den Betrag zahlen muss.
• Ort der Ausstellung: Der Ort, an dem das Dokument erstellt wird.
• Ausstellungsdatum (Datum des Warrant): Tag, Monat und Jahr, an dem der Wechsel erstellt wurde.
• Der Indossant: Die Person, die den Wechsel durch Indossament überträgt.
• Der Indossatar: Die Person, die den Wechsel erhält.

Der endgültige Indossatar wird als Letzthalter bezeichnet. Zuvor sind die Inhaber einfache Inhaber, es sei denn, die Person oder Einrichtung, die den Wechsel ausgestellt hat, ist als Nehmer (Tomador) bekannt. Wenn auf dem Dokument die Klausel "Nicht an die Order" vermerkt ist, kann der Wechsel nicht durch Indossament übertragen werden.

Fälligkeit von Wechseln

Die Laufzeit eines Wechsels ist der Zeitpunkt, an dem er eingelöst werden muss. Außer bei Sichtwechseln erfolgt die Fälligkeit am angegebenen Tag oder innerhalb von zwei Arbeitstagen.

Arten der Fälligkeit

• Festgelegtes Datum: Ein im Wechsel genanntes festes Datum.
• Nachfrist ab Ausstellungsdatum: Der Wechsel endet nach Ablauf der Frist ab dem Tag der Erstellung (Datum des Warrant).
• Nach Sicht (A vista): Der Wechsel ist fällig, wenn er zur Zahlung vorgelegt wird, was innerhalb eines Jahres ab dem Ausstellungsdatum geschehen muss. Wenn keine Fälligkeit angegeben ist, gilt er als Sichtwechsel.
• Nach Zeit nach Sicht: Die Fälligkeit wird durch die vorgeschriebene Frist ab dem Zeitpunkt des Akzepts oder, falls dieses fehlt, ab dem Tag des Protests wegen Nichtannahme bestimmt.

Die Bankgarantie (Aval)

Die Bestätigung bzw. der Aval ist ein Vermerk auf dem Wechsel, durch den sich ein Dritter verpflichtet, die Zahlung gegenüber allen beteiligten Personen zu garantieren. Die Garantie muss immer die Unterschrift des Bürgen tragen und die Person angeben, für die gebürgt wird. Wenn dies nicht angegeben ist, gilt die Bürgschaft für den Akzeptanten und, falls dieser fehlt, für den Aussteller.

Externe Informationsquellen

Die wichtigsten Mittel der Information außerhalb des Unternehmens für die Kreditvergabe sind: das Grundbuch (Registrierung von Eigentum), das Handelsregister, die Zentralstelle für Risikoinformationen der Bank von Spanien (CIRBE) sowie Asnef-Equifax und RAI (Register für unbezahlte Akzepte).

Faktoren für die Bereitstellung von Kapital

Wesentliche Faktoren sind: Risiko, Laufzeit und Entschädigung.

Sicherheit der Operation

Jede Bank oder Sparkasse ist bereit, Kredite zu vergeben, wenn eine gewisse Sicherheit besteht, dass das Kapital zusammen mit den vereinbarten Zinsen zurückgezahlt wird.

Frist für den Betrieb

Die Vorteile einer kurzfristigen Finanzierung sind: Die Möglichkeit, mehr Kunden zu bedienen, die Rentabilität durch Gebühren zu steigern, das Ausfallrisiko auf eine größere Zahl von Kreditnehmern zu verteilen, die Marktdurchdringung zu erhöhen und die Verzinsung zu steigern. Wenn die Laufzeit der Finanzierung zehn Jahre überschreitet, verlangen die meisten Institutionen von ihren Kunden besondere Garantien.

Zugesprochene Entschädigung durch Kunden

Diese Kompensation erfolgt in der Regel durch die Übertragung von Geschäftsvorgängen an das Kreditinstitut, um zusätzliche Einnahmen über die Zinsen und Gebühren aus dem Kredit hinaus zu generieren. Eine gute Höhe der Vergütung steigert die Wahrscheinlichkeit, dass der Kredit bewilligt wird.