Die Entwicklung des Geldes: Funktionen, Finanzsystem und Bankwesen einfach erklärt

Die Entwicklung des Geldes

Um Schwierigkeiten zu vermeiden, entwickelte sich die Verwendung von Geld als Tauschmittel. Idealerweise sollte Geld:

• dauerhaft sein,
• teilbar (fraktionalisierbar) sein,
• knapp sein,
• allgemein anerkannt sein.

Das hohe Risiko beim Transport von Gold- und Silbermünzen führte dazu, dass Kaufleute diese Goldschmieden zur Verwahrung gaben. Die Unterschrift und das Siegel des Einlegers auf dem Verwahrungsschein war das erste Beispiel des Papiergeldes gegen Ende des Mittelalters. Es entstanden Wechselstuben (Intermediäre), die Schuldscheine oder Gold-/Silbermünzen gegen andere Zahlungsmittel tauschten.

FUNKTIONEN DES GELDES

Geld erfüllt drei Hauptfunktionen:

a) Zahlungsmittel

Geld ist ein allgemein akzeptiertes Zahlungsmittel und löst die Schwierigkeiten des Tauschhandels (Barter) auf.

b) Wertaufbewahrungsmittel (Depot von Reichtum)

Geld lässt sich aufgrund seines geringen Volumens leichter lagern als andere Waren. Familien und Unternehmen halten einen Teil ihres Vermögens in Form von Geld. Man muss jedoch beachten, dass Inflation den Wert des immobilisierten Geldes verringert.

c) Recheneinheit

Die Bewertung aller Produkte, Dienstleistungen und Einnahmen erfolgt in Bezug auf die aktuelle monetäre Einheit. Dies ermöglicht Vergleiche.

Jedes allgemein angenommene Zahlungsmittel dient als Wertaufbewahrungsmittel und ist Teil des Finanzsystems. Jedes Finanzmittel mit Marktwert bietet realen Vermögenswert oder Reichtum (physische Mittel, Finanzanlagen oder Wertpapiere).

DAS FINANZSYSTEM UND INTERMEDIÄRE

Finanzinstitute agieren als Intermediäre zwischen Kapitalanbietern und -nachfragern. Diese Vermittlung kann auf zwei Arten erfolgen:

a) Banken

Hauptsächlich Kreditinstitute und Sparkassen.

b) Nicht-Bank-Finanzintermediäre

Dazu gehören unter anderem Investmentgesellschaften, Versicherungen, Leasing- und Factoring-Unternehmen, gegenseitige Bürgschaftsgesellschaften und die Börse.

Ziele des Finanzsystems

Das Finanzsystem hat folgende Ziele:

• Förderung der privaten Sparneigung.
• Effektive Allokation der finanziellen Ressourcen entsprechend den Bedürfnissen der Wirtschaft.

BANKEN – FINANZIELLE INTERMEDIÄRE

Banken erhalten Mittel von einigen Kunden, um sie anderen Kreditnachfragern zur Verfügung zu stellen. Sie leihen Geld von Einlegern und zahlen dafür Zinsen. Gleichzeitig gewähren sie Kredite an Privatpersonen oder Unternehmen und verlangen dafür einen höheren Zinssatz. Der Betrag, den Banken für die Kreditvergabe verlangen, wird als Kreditzins bezeichnet. Die Gewinne der Banken ergeben sich aus der Differenz zwischen den von Kreditnehmern erhobenen Zinsen und den an die Einleger gezahlten Zinsen.

Zusätzlich erheben Banken Gebühren für bestimmte Transaktionen wie Überweisungen, Kartenausgabe, Devisenhandel usw.

Funktionen der Banken

Die Funktionen der Banken lassen sich in drei Kategorien zusammenfassen:

1. Ressourcenbeschaffung (Passivgeschäft)

Dies ist das Kerngeschäft und die Grundlage für alle anderen Bankgeschäfte. Es geht darum, Kundenressourcen anzuziehen:

• Einlagen auf Giro- oder Sparkonten: Der Vertrag regelt die Verfügbarkeit für den Kunden, der dafür ein Scheckbuch erhält, um Transaktionen zu erleichtern.
• Festgelder (Termineinlagen): Gelder werden für einen bestimmten Zeitraum bei der Bank angelegt. Für diese Frist zahlt die Bank dem Kunden höhere Zinsen als auf Girokonten.

2. Kapitalanlage (Aktivgeschäft)

Banken investieren die ihnen zur Verfügung stehenden Mittel durch Aktivitäten, die als Aktiva bezeichnet werden:

• Kredite: Banken gewähren Mittel an Personen oder Institutionen, die sich verpflichten, diese innerhalb der vereinbarten Zeit zuzüglich eines bestimmten Zinssatzes zurückzuzahlen.
• Darlehen: Banken räumen ihren Kunden das Recht ein, Mittel bis zu einem bestimmten Betrag zu verwenden.

3. Ergänzende Dienstleistungen

Um Kunden zu gewinnen, führen Banken zusätzliche Tätigkeiten durch, wie z. B. Finanz- und Steuerberatung, Verwaltung von Gehaltszahlungen, Diskontierung von Wechseln, Devisenhandel, Schließfächer usw.

DER WERT DES GELDES UND ZINSEN

Es ist bekannt, dass die gleiche Geldmenge im Laufe der Zeit an Kaufkraft verliert (Geldentwertung). Um diesen Verlust zu vermeiden, investiert man Kapital in finanzielle Vermögenswerte gegen eine Vergütung oder Zinsen.

Der Zinssatz, der Preis für die Nutzung von Kapital, hängt von drei Faktoren ab:

• Risiko: Weniger Risiko bedeutet weniger Zinsen und umgekehrt.
• Laufzeit (Termin): Längere Laufzeiten bedeuten höhere Zinsen und umgekehrt, es sei denn, es liegt eine Liquiditätspräferenz vor (Liquidität: höhere Zinsen bei geringerer Liquidität und umgekehrt).

Der jährliche effektive Zinssatz wird als effektiver Jahreszins (SAD) bezeichnet, der den endgültigen Prozentsatz der Finanzanlagen einschließlich Steuern darstellt.

Geldmarkt und Kapitalmarkt

Der Kapitalmarkt ist der Ort, an dem typischerweise Banken, große Versicherungsgesellschaften und Investmentfonds Finanzgeschäfte tätigen, wo Aktien oder Schatzwechsel gehandelt oder verliehen werden.

Der größte Einfluss auf die Familien hat der sogenannte Euribor, der Zinssatz, zu dem sich Banken hauptsächlich in Europa Geld leihen, und der als Referenz für die Berechnung der meisten Kreditzinsen dient.