Girokonto & Schecks: Arten, Funktionen und rechtliche Aspekte

Wer kann ein Girokonto eröffnen?

Grundsätzlich können sowohl natürliche als auch juristische Personen ein Girokonto eröffnen. Die Entscheidung über die Kontoeröffnung liegt jedoch stets im Ermessen der jeweiligen Bank und basiert auf deren Geschäftspolitik sowie dem Hintergrund des Antragstellers.

Für juristische Personen (Unternehmen) ist es zudem erforderlich, dass sie rechtlich konstituiert sind und ihre Vertreter zur Kontoführung befugt sind.

Arten von Girokonten

Einzelkonto

Der Kontoinhaber ist eine einzelne Person und die einzige autorisierte Person, die Transaktionen vom Konto vornehmen kann.

Gemeinschaftskonto (Zwei-Personen-Konto)

Die Kontoinhaber sind zwei Personen. Hierbei gibt es zwei Hauptformen:

• Oder-Konto: Jeder Kontoinhaber kann alleine über das Konto verfügen.
• Und-Konto: Beide Kontoinhaber müssen gemeinsam zustimmen, um Transaktionen durchzuführen.

Mehrpersonen-Konto

Die Kontoinhaber sind mehr als zwei Personen. Die Verfügungsberechtigung wird in der Regel vertraglich geregelt.

Was ist ein Scheck?

Ein Scheck ist laut Gesetz eine schriftliche Anweisung an eine Bank, bei Vorlage des Dokuments einen bestimmten Betrag ganz oder teilweise aus den auf dem Girokonto des Ausstellers vorhandenen Mitteln zu zahlen.

Beteiligte Personen an einem Scheck

Aussteller (Schublade)

Die Person, die den Scheck ausstellt.

Bezogener

Die Bank, die den Scheck ausstellt und bei der das Girokonto des Ausstellers geführt wird. Sie prüft den Scheck und führt die Zahlung aus.

Begünstigter

Die Person, an die das Geld aus dem Scheck gezahlt werden soll.

Vorteile der Schecknutzung

• Ermöglicht Transaktionen mit hohen Geldbeträgen.
• Der Verlust eines Schecks bedeutet nicht zwangsläufig einen Geldverlust, da er gesperrt werden kann.
• Ermöglicht den Kauf auf Termin (z.B. durch Angabe eines späteren Einlösedatums, auch wenn dies rechtlich nicht bindend ist).
• Dient zur eindeutigen Identifizierung des Begünstigten oder Ausstellers.
• Die Verfügbarkeit von Mitteln ist nicht auf Bargeld beschränkt.

Klassifizierung von Schecks (gemäß Artikel 10)

1. Inhaberscheck

Ein Scheck, der an die Person gezahlt werden kann, die ihn zum Zeitpunkt der Einlösung vorlegt.

2. Orderscheck

Ein Scheck, bei dem die Klausel „an Inhaber“ gestrichen wurde oder der durch Indossament übertragen werden kann. Die Übertragung erfolgt nicht durch einfache Übergabe, sondern durch Indossament (Vermerk auf der Rückseite des Schecks), wobei der Empfänger unterschreiben muss.

3. Namensscheck

Ein Scheck, der die Klauseln „an Order“ oder „an Inhaber“ gestrichen hat und nur an den namentlich genannten Begünstigten ausgezahlt werden kann, der im Dokument vermerkt ist.

4. Kreuzscheck (Verrechnungsscheck)

Ein Scheck, der durch zwei parallele Linien auf der Vorderseite gekennzeichnet ist. Er muss auf ein Bankkonto eingezahlt werden, bevor er belastet oder zur Einziehung eingereicht wird. Eine direkte Barauszahlung am Schalter ist nicht möglich.

Arten von Kreuzschecks

1. Allgemeiner Kreuzscheck

Zwischen den parallelen Linien ist kein spezieller Vermerk oder Name einer Bank angegeben.

2. Besonderer Kreuzscheck

Zwischen den parallelen Linien ist der Name einer bestimmten Bank vermerkt, bei der der Scheck eingereicht werden muss.

Merkmale und Eigenschaften von Schecks

• Ein Scheck ist ein Zahlungsmittel, das sofort fällig ist und übertragen oder indossiert werden kann.
• Er kann am Ausstellungsort oder an einem anderen Ort eingelöst werden.
• Ein Scheck hat eine gesetzliche Vorlegungsfrist, die jedoch unter bestimmten Umständen verlängert werden kann.
• Ein Scheck mit einem nicht existierenden Datum ist ungültig.
• Das Gesetz schreibt vor, dass der Scheckbetrag sowohl in Zahlen als auch in Worten ausgedrückt werden muss.
• Es ist nicht gesetzlich vorgeschrieben, dass der Scheck den Namen des Kontoinhabers oder die Kontonummer trägt.
• Ein Scheck ist nicht als Kreditinstrument vorgesehen.

Aufgaben und Pflichten des Ausstellers (Schublade)

• Der Aussteller muss sicherstellen, dass zum Zeitpunkt der Scheckausstellung ausreichende Deckung auf seinem Girokonto bei der bezogenen Bank vorhanden ist.
• Er ist verantwortlich, wenn seine Unterschrift auf einem Scheck seiner eigenen Serie gefälscht wurde und dies nicht offensichtlich erkennbar war.
• Der Aussteller ist für den Verlust von Geld durch einen gefälschten Scheck haftbar, wenn ihm Fahrlässigkeit oder Nachlässigkeit vorgeworfen werden kann.
• Der Aussteller sollte seine Scheckbücher oder Scheckunterlagen mindestens sechs Monate nach regelmäßiger Genehmigung des Kontos aufbewahren.
• Es ist verboten, Duplikate von Schecks auszustellen, Schecks zu ändern oder unleserliche Schecks zu verwenden.
• Beim Ausstellen eines Schecks ist es erforderlich, den Betrag sowohl in Worten als auch in Zahlen anzugeben und das Ausstellungsdatum auf dem Scheck zu vermerken.

Aufgaben und Pflichten des Begünstigten

• Der Inhaber eines Schecks ist verpflichtet, diesen innerhalb der gesetzlichen Vorlegungsfrist einzureichen: 60 Tage, wenn der Scheck am Ausstellungsort zahlbar ist, und 90 Tage, wenn er an einem anderen Ort zahlbar ist.
• Für Schecks aus dem Ausland beträgt diese Frist drei Monate.
• Wird der Scheck nicht innerhalb der gesetzten Frist zur Zahlung vorgelegt, verliert der Inhaber seine Ansprüche gegen die Indossanten.
• In diesem Fall verliert der Inhaber auch seine Ansprüche gegen den Aussteller, wenn die Zahlung durch eine Handlung oder Unterlassung des Ausstellers unmöglich gemacht wird.
• Diese Fristen verlängern sich um die Tage, an denen die bezogene Bank geschlossen war.

Aufgaben und Pflichten der Bank (Bezogener)

• Die Bank ist zur Zahlung des Schecks verpflichtet, sofern er ordnungsgemäß und fristgerecht vorgelegt wird.
• Sie ist nicht verpflichtet, Schecks nach Ablauf der gesetzlichen Vorlegungsfrist zu bezahlen.
• Ein einmal angenommener Scheck kann dem Antragsteller nicht zurückgegeben werden.

Gründe für die Nichtzahlung eines Schecks

• Mangelnde Deckung: Unzureichende oder fehlende Mittel auf dem Konto des Ausstellers.
• Zahlungsstopp: Eine Zahlungsanweisung des Ausstellers oder dessen Konkurs.
• Beschlagnahmung: Die Kontoguthaben wurden durch Gerichtsbeschluss beschlagnahmt.
• Fristablauf: Der Scheck wurde nach Ablauf der gesetzlichen Vorlegungsfrist eingereicht.
• Unterschriftsabweichung: Die Unterschrift auf dem Scheck stimmt nicht mit der hinterlegten Unterschrift des Ausstellers überein.

Was ist ein Zahlungsstopp (Schecksperre)?

• Ein Zahlungsstopp ist die Anweisung des Ausstellers an die Bank, die Zahlung eines bestimmten Schecks zu unterlassen.
• Diese Anweisung muss vom Aussteller des Schecks erteilt werden.
• Sie bedarf der Schriftform.
• Der Zahlungsstopp muss erfolgen, bevor die Bank den Scheck bereits bezahlt hat.
• Er sollte nur in den gesetzlich bestimmten Fällen erfolgen, wie zum Beispiel:
  • Wenn die Unterschrift des Ausstellers gefälscht wurde.
  • Wenn der Scheck verloren gegangen, gestohlen oder geraubt wurde.
  • Wenn der Scheck nach seiner Ausstellung verändert wurde.