Rechtliche Instrumente zur Kreditsicherung

Allgemeine Konzepte der Kreditsicherung

Allgemeine Ideen: Garantien sind Instrumente des Rechtssystems, die geschaffen wurden, um Kreditrisiken zu minimieren und abzusichern. Schuldverhältnisse können entstehen, wenn eine persönliche Tätigkeit aufgenommen wird; es kann sich jedoch auch um eine dingliche Tätigkeit handeln, bei der eine Sache fest mit der Erfüllung verknüpft ist.

Persönliche und dingliche Garantien

Persönliche Garantien (Bürgschaft): Eine Bürgschaft ist eine Garantie, bei der sich ein Dritter verpflichtet zu zahlen, falls der Schuldner ausfällt. Ein Wechselaval ist eine Art der Bürgschaft, die in einen Wechsel einbezogen wird. Eine Strafklausel beschreibt eine Situation, in der der Schuldner zustimmt, einen Betrag im Voraus zu zahlen, falls er eine Leistung schlecht oder gar nicht erbringt.

Die Währungsstabilisierungsklausel dient dazu, die Währung als Modul für die Zahlung der Verpflichtung festzulegen. Dies geschieht oft in Bezug auf eine fremde Währungsgruppe als Schutz gegen eine mögliche Abwertung, um das Gleichgewicht des Vertrages aufrechtzuerhalten. Bei solidarischen Schuldverhältnissen wird vereinbart, dass jeder einzelne Schuldner für die gesamte Schuld haftet.

Sicherheiten und Pfandrechte

Eine Sicherung ist eine Situation, in der ein Schuldner einen Vertrag abschließt, unter dem eine natürliche oder juristische Person für dessen Insolvenz eintritt. Zu den Sicherheiten gehört das Pfandrecht, das als Verpflichtung eingeführt wird, um dem Verkäufer beweglicher Sachen Sicherheit für die Erfüllung zu bieten. Ein besitzloses Pfandrecht betrifft bewegliche Sachen, die schwer zu identifizieren sind und im Besitz des Schuldners verbleiben.

Hypothekarzinsen beziehen sich auf eine eindeutig identifizierte bewegliche Sache. Eine Eigenheimhypothek umfasst ein Grundstück, bei dem der Schuldner im Besitz bleibt. Das Nutzpfand (Antichrese) an Gebäuden bezieht sich auf die Früchte (Erträge) einer Sache; dabei kann der Schuldner im Besitz der Sache bleiben, die als Sicherheit für eine Hauptpflicht dient.

Arras (Draufgabe): Hierbei handelt es sich um die Lieferung von Geld durch einen Vertragspartner zur Gewährleistung des Vertragsschlusses. Der Betrag geht verloren, wenn dieser Partner den Vertrag nicht erfüllt. Ist der andere Partner säumig, muss er den erhaltenen Betrag doppelt zurückzahlen. Der Eigentumsvorbehalt unterliegt dem Recht, bei dem der Verkäufer das Eigentum an einer Sache behält, bis der Käufer den vollen Preis bezahlt hat.

Das Einfrieren von Vermögenswerten ist eine Art der Sicherstellung von realem oder persönlichem Vermögen des Schuldners, um zukünftige Leistungen, Schulden oder Geldzahlungen zu gewährleisten.

Gemeinsame Merkmale der Sicherungsrechte

Diese Merkmale sind:

• Akzessorietät: Die zufällige Natur, da sie zur Erfüllung einer Hauptpflicht geschaffen wurden.
• Unteilbarkeit: Die Garantien bleiben bis zur vollständigen Tilgung der gesicherten Verpflichtung in vollem Umfang bestehen.
• Verfügungsgewalt: Sicherungsinteressen verlangen, dass die beteiligten Personen als Eigentümer frei über ihr Vermögen verfügen können.
• Verwertungsrecht: Bei Verlust der Primärpflicht darf ein Hypothekengläubiger die Sache nicht einfach behalten, sondern muss sie im Rahmen eines Pfandrechts oder einer Hypothek zum legalen Preis verkaufen, um die Forderung zu begleichen.
• Dingliche Rechte: Diese Rechte geben dem Inhaber unmittelbare Macht über die Sache und die Möglichkeit, Klage gegen jedermann zu erheben.

Das Pfandrecht an beweglichen Sachen

Das Pfandrecht ist das Recht zur Realisierung des Wertes einer beweglichen Sache, die dem Gläubiger oder einem Dritten als Sicherheit für eine Verpflichtung übergeben wurde. Es ist ein dingliches Recht, da es eine sofortige Macht über die Sache verleiht. Es ist unteilbar und besitzübertragend.

Elemente und Inhalte des Pfandrechts

Die persönlichen Elemente sind der Gläubiger und der Schuldner, die sich zur Sicherheit verpflichten. Die realen Elemente sind die beweglichen Sachen, die in den Handel gebracht werden können und besitzfähig sind. Das Pfandrecht kann auch auf Ersatzübertragungsverträge ohne Besitzübergang fallen, sofern eine entsprechende Meldung erfolgt.

In Bezug auf den Inhalt hat der Gläubiger folgende Rechte:

• Recht zum Einbehalt der Sache.
• Anspruch auf Erstattung von Erhaltungskosten.
• Recht auf Zinsen und Entschädigung.
• Recht zur Ausübung von Klagen als Besitzer des Pfandes.
• Recht zum Verkauf der Sache (Verwertung).
• Bezugsrechte gegenüber anderen Gläubigern.

Die Verpflichtungen bestehen darin, die Sache sorgfältig zu verwahren, sie nicht unbefugt zu nutzen, für Schäden durch Vernachlässigung zu haften und sie nach Erfüllung der Hauptpflicht zurückzugeben.

Erlöschen des Pfandrechts

Das Pfandrecht erlischt durch:

1. Erlöschen der Hauptpflicht.
2. Verlust der Sache.
3. Rücktritt des Gläubigers.
4. Rückgabe des Pfandes an den Schuldner.

Das Hypothekenrecht

Die Hypothek ist ein dingliches Recht zur Wertrealisierung einer Immobilie zur Sicherung einer Geldverpflichtung. Sie ist unteilbar, bedarf der Eintragung im Register und verbleibt im Besitz des Eigentümers. Sie impliziert keine Enteignung, sondern dient als Garantie.

Beteiligte und Voraussetzungen

Die persönlichen Elemente sind der Gläubiger (Hypothekengläubiger) und der Schuldner bzw. Eigentümer der verpfändeten Sache. Der Hypothekenschuldner muss Eigentümer und volljährig sein. Die realen Elemente sind die garantierte Verpflichtung und die verpfändete Sache. Formale Anforderungen sind eine öffentliche Urkunde und die Registrierung im Grundbuch.

Klassifizierung und Rechte

Hypotheken werden wie folgt eingestuft:

• Freiwillige Hypotheken: Entstehen durch den Willen der Einzelpersonen.
• Gerichtliche Hypotheken: Werden durch gerichtliche Entscheidung (z. B. Embargo) festgelegt.
• Gesetzliche Hypotheken: Entstehen durch Gesetz zum Schutz bestimmter Personeninteressen.

Rechte des Hypothekengläubigers:

• Recht auf Unterbindung missbräuchlicher Handlungen am Gebäude.
• Recht auf Verlängerung oder Übertragung der Hypothek.
• Recht auf Wertrealisierung und Vorzugsrecht vor anderen Gläubigern.

Rechte des Eigentümers:

• Weiterhin Besitz, Gebrauch und Nutzung der Immobilie.
• Erhalt der Bewertung und Möglichkeit der Belastung mit weiteren Hypotheken.

Die Hypothek erlischt bei Erfüllung der Kreditverpflichtung, durch Löschung im Register, durch Vereinbarung, Verzicht, Verlust der Sache oder Zwangsversteigerung.

Besitzlose Pfandrechte und Sicherungshypotheken

Eine Besonderheit ist, dass der Besitz beim Schuldner verbleibt, da die Güter in einer normalen Situation für die Arbeit genutzt werden. Dies verhindert, dass der Schuldner seiner Arbeitsmittel beraubt wird. Die formalen Elemente erfordern oft die Mitwirkung eines Maklers oder Agenten.

Inhalt und Beschränkungen

Der Schuldner ist als Verwahrer verpflichtet, die Immobilie zu pflegen, darf aber deren Wert nutzen. Er darf ohne Zustimmung des Gläubigers nicht über die beliehenen Grundstücke verfügen und keine neuen Garantien auf bereits verpfändete oder beschlagnahmte Waren geben.

Der Gläubiger kann bei Fälligkeit die wirtschaftliche Verwertung einleiten. Die Hypothek erstreckt sich auch auf gesetzliche Entschädigungen, die der Schuldner erhält. Zudem kann der Gläubiger seinen Kredit oder verwandte Formen verkaufen oder übertragen.