Schecks im Zahlungsverkehr: Arten, Funktionen und rechtliche Grundlagen

Scheck: Definition und Hauptfunktion

Ein Scheck: ist ein Dokument, das eine unbedingte Anweisung an eine Bank enthält, eine bestimmte Menge Geld vom Konto des Ausstellers zu zahlen. Die wichtigste Funktion ist die eines Zahlungsmittels, wodurch die Bewegung von physischem Bargeld vermieden wird. Ein Scheck kann einer Institution oder einer Einzelperson ermöglichen, Mittel vom Konto abzuheben. Normalerweise dient er jedoch als Instrument zur Begleichung bestimmter Schulden und vermeidet die Zahlung in gesetzlicher Währung.

Die Anforderungen, die ein Scheck erfüllen muss, werden funktional in unvermeidbare und zusätzliche Anforderungen unterteilt.

Klassen der Schecks

Die Klassifizierung der Schecks richtet sich nach den Bedürfnissen und besonderen Gegebenheiten der Bankkunden und deren täglichem Geschäftsverkehr bei der Nutzung der verschiedenen Scheckarten:

1. Inhaberscheck

1. Inhaberscheck: Dieser Scheck wird an den Inhaber ausgezahlt. Die Bank zahlt ihn an jede Person aus, die ihn vorlegt, ohne weitere Nachweise.

2. Order- oder Namensscheck

2. Order- oder Namensscheck: Dieser Scheck wird auf den Namen einer Einzelperson oder einer spezifischen juristischen Person ausgestellt. Er kann nur durch eine nicht belastete oder bezahlte Rechnung eingelöst werden, wobei die Vorlage des Personalausweises (DNI) und die Unterschrift auf der Rückseite erforderlich sind.

Besondere Schecks

Zu den besonderen Schecks gehören Zusätze, die bei ihrer Ausstellung berücksichtigt werden können:

3. Scheck zur Gutschrift auf ein Konto

3. Scheck zur Gutschrift auf ein Konto: Der Aussteller oder Inhaber eines Schecks kann dessen Barzahlung untersagen, indem er durch das Kreuzen des Schecks angibt, dass er nur zur Gutschrift auf ein Konto verwendet werden darf (verrechneter Scheck). Die Bank darf den Scheck nicht am Schalter auszahlen, sondern muss ihn direkt auf das Konto des Kunden gutschreiben.

4. Kreuzverrechneter Scheck (Cross Check)

4. Kreuzverrechneter Scheck: Manchmal möchten Kontoinhaber Mittel erhalten, besitzen aber zu diesem Zeitpunkt keinen Scheck. Um dies zu erleichtern, stellen Kreditinstitute Bücher mit Schecks aus, die auf dem Datensatz des Kundenkontos gestoppt sind, und ermöglichen so die Verfügbarkeit des Geldes. Oft ersetzen Banken diese Schecks durch ein vom Kunden unterzeichnetes Dokument, das als Nachweis dient, dass das Geld vom Konto abgezogen wurde.

5. Bankbestätigter Scheck (Certified Check)

5. Bankbestätigter Scheck: Dieser Scheck trägt zusätzlich zur Unterschrift des Ausstellers die Bestätigung der Bank, die sich direkt zur Zahlung verpflichtet.

6. Scheck mit Zahlungsstopp (Stop Check)

6. Scheck mit Zahlungsstopp: Manchmal werden Guthaben für die Aufnahme von Geldern reserviert, aber der Inhaber besitzt den Scheck nicht sofort. Zur Erleichterung dieser Maßnahme stellen Kreditinstitute Bücher mit Schecks aus, die auf dem Datensatz des Kundenkontos gestoppt sind, und ermöglichen so die Verfügbarkeit des Geldes. Oft ersetzen Banken diese Schecks durch ein vom Kunden unterzeichnetes Dokument, das als Nachweis dient, dass das Geld vom Konto abgezogen wurde.