Versicherungen in Spanien: Grundlagen, Risiken und Arten

TOP 11: Grundlagen der Versicherung

Versicherung – Hintergrund: Das Versicherungsgeschäft erfüllt das soziale Bedürfnis von Bürgern und Unternehmen, wirtschaftliche Stabilität gegenüber außergewöhnlichen Ereignissen zu gewährleisten, die zu Verlusten führen können. Versicherung ist wichtig, um Schutz und Zukunftsperspektiven für alle zu fördern. In Spanien unterscheidet man grundsätzlich zwischen der Sozialversicherung und den privaten Versicherungen.

Risiken

Für die Annahme eines Risikos durch private Versicherungsunternehmen müssen bestimmte Kriterien erfüllt sein. Typische Merkmale eines versicherbaren Risikos sind:

• Ungewissheit / Zufälligkeit (Ereigniseintritt ist ungewiss),
• Möglichkeit (das Ereignis muss denkbar sein),
• Unvorhersehbarkeit und Unvermeidbarkeit,
• Wirtschaftliche Relevanz (es muss zu einem finanziellen Schaden führen können),
• Rechtmäßigkeit und Bestimmbarkeit des Risikos.

Der Versicherungsvertrag

Die Versicherungspolice sollte schriftlich vorliegen. Der Versicherungsvertrag ist in der Regel einvernehmlich, zweiseitig (bilateral), beruht auf Zufälligkeit, begründet gegenseitige Verpflichtungen und wird im Grundsatz nach dem Prinzip von Treu und Glauben geschlossen.

Aufbau der Versicherung

Eine Versicherung besteht aus Allgemeinen Bedingungen, einem bestimmten Versicherungsgegenstand und einem konkreten Versicherungsfall bzw. Anlass.

Persönliche Elemente

Zu den persönlichen Elementen einer Versicherung gehören:

• Versicherungsunternehmen (die Gesellschaft),
• Versicherungsnehmer oder Auftraggeber (die Person oder Einheit, die die Prämien zahlt),
• Versicherte Person (auf die das Risiko entfällt),
• Begünstigter (Person oder Einrichtung, die in der Police zur Erhaltung der Entschädigung bezeichnet ist).

Materielle Elemente

Zu den materiellen Elementen der Police gehören:

• Risiko: das zufällige Ereignis, das Schäden oder Verluste verursacht,
• Versicherungsleistung: der Ausgleich bzw. die Entschädigung im Schadensfall,
• Prämie: die in der Regel periodische Zahlung, die der Versicherte an das Unternehmen leistet,
• Indemnität: die wirtschaftliche Entschädigungsleistung des Unternehmens an den Versicherten zum Zeitpunkt des Schadens.

Erforderliche Unterlagen

Die für den Abschluss einer Versicherung notwendigen Unterlagen sind in der Regel: Antrag, Angebot und Police.

Risikoteilung

Systeme der Risikoteilung zwischen Unternehmen sind Mitversicherung und Rückversicherung.

Rechtsformen von Versicherungsunternehmen

Versicherungsunternehmen können in verschiedenen Rechtsformen organisiert sein, z. B. als Aktiengesellschaft, gegenseitige Versicherungsgesellschaft, Genossenschaft oder Hilfsverein.

Versicherungsvermittlung

Die Vermittlung von Versicherungen erfolgt durch Versicherungsvertreter und -makler.

Aufsicht

Die allgemeine Verwaltung und Aufsicht über Versicherungen und Pensionsfonds obliegt den zuständigen Kontroll- und Aufsichtsorganen des Versicherungswesens.

Außergewöhnliche Risiken

Außergewöhnliche Risiken, die nicht durch private Policen gedeckt sind, werden in Spanien durch das Versicherungskonsortium (Consorcio de Compensación de Seguros) entschädigt.

Das Konsortium übernimmt in bestimmten Fällen auch Funktionen als Verwalter für Versicherungsangelegenheiten.

TOP 12: Versicherungsarten und spezielle Deckungen

Klassifikation nach Deckung: Versicherungen werden nach der Art der gedeckten Risiken eingeteilt in Personenversicherung, Sachversicherung und Haftpflichtversicherung.

Individuell vs. Gruppen

Individuelle Versicherungslösungen decken die Risiken einer einzelnen versicherten Person ab. Gruppenversicherungen sind dazu bestimmt, die Risiken einer festgelegten Personengruppe zu decken.

Einfache und Mehrgefahren-Versicherung

Einfache Versicherungen decken jeweils ein einzelnes Risiko. Verschiedene Risiken am selben Objekt können kombiniert werden, was als Mehrgefahren- oder Multi-Risk-Deckung bezeichnet wird.

Staatliche Verpflichtungen

Der Staat kann für bestimmte Tätigkeiten, die eine Gefahr für Dritte darstellen, den Abschluss einer Versicherung vorschreiben, um die Sicherheit der Bürger zu gewährleisten.

Personenversicherung

Die Personenversicherung umfasst Risiken, die direkt Personen betreffen, zum Beispiel Lebensversicherung, Unfallversicherung und Krankenversicherung.

Lebensversicherung

Die Lebensversicherung unterscheidet man typischerweise in:

• Sparversicherungen (Leistungen bei Überleben des Versicherten),
• Risikoversicherungen (Leistungen im Todesfall),
• Gemischte Versicherungen (Kombination von Spar- und Risikoelementen).

Vorsorge und Pensionssysteme

Vorsorgeversicherungen treten häufig in Form der Altersvorsorge, Pensionskassen und Pensionsfonds auf.

Altersvorsorgeprodukte können Garantien wie Rückkaufswerte, garantierte Leistungen und Kapital- bzw. Wertentwicklung einschließen.

Pensionsvorsorge kann von Organisationen, Verbänden, Arbeitgebern oder Gruppen gefördert werden, in deren Interesse der jeweilige Plan erstellt wurde.

Sachversicherung

Sachversicherungen dienen dem Ausgleich für Beschädigung oder Verlust von Eigentum.

Haus- / Gebäudeversicherungen

Eine Multi-Risk-Hausversicherung bietet verschiedene Deckungen für Gebäude ("Kontinent") und Hausrat ("Inhalt"). Typische Leistungen umfassen die Deckung von Schäden am Gebäude, am Hausrat sowie die private Haftpflicht.

Haftpflichtversicherung

Die Haftpflichtversicherung deckt Schäden an Dritten ab, die vom Versicherten verursacht werden, sowie Schäden, für die er rechtlich verantwortlich ist.

Kfz-Haftpflichtversicherung

Fahrzeughalter, die Kraftfahrzeuge auf spanischem Gebiet betreiben, müssen eine Kfz-Haftpflichtversicherung mit gesetzlich vorgeschriebenem Mindestumfang abschließen, um für verursachte Schäden wirtschaftlich aufkommen zu können. Die Deckungen können freiwillig über die gesetzlichen Mindestgrenzen hinaus erweitert werden.

Vermögens- und Multi-Risk-Deckungen

Die Absicherung für das Vermögen des Versicherten kann entweder separat abgeschlossen oder durch eine Multi-Risk-Police abgedeckt werden, die alle relevanten Risiken berücksichtigt.

Service- und Pflegeversicherungen

Pflegeversicherung garantiert die Erbringung bestimmter Dienstleistungen zum Zeitpunkt, an dem sie benötigt werden. Unter diesen Leistungen können Angebote bei Pflegebedürftigkeit, Betreuung und auch rechtlicher Schutz fallen. Sterbefallleistungen, Betreuung und Rechtsschutz können ebenfalls Teil entsprechender Policen sein.

Regulatorische Anforderungen

Das Gesetz sieht eine Klassifizierung der Versicherungsunternehmen vor, damit ihre wirtschaftlichen Kapazitäten den von ihnen übernommenen Risiken entsprechen. Je nach Tätigkeitsfeldern ist ein bestimmtes Mindestkapital bzw. soziales Kapital erforderlich.